隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，催生了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)對(duì)資金的大量需求。在這個(gè)傳統(tǒng)銀行較少涉足的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過采用產(chǎn)業(yè)垂直化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，依托核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的雄厚實(shí)力，有效的服務(wù)于上下游綜合實(shí)力較弱的農(nóng)戶或經(jīng)銷商，促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難主要有以下幾個(gè)原因：

（一）、企業(yè)自身實(shí)力較弱

農(nóng)業(yè)企業(yè)一般基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，經(jīng)營規(guī)模較小，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理經(jīng)營理念，內(nèi)部公司經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)制度等不健全、不規(guī)范，并且大部分的企業(yè)員工專業(yè)技能、創(chuàng)新能力不高，導(dǎo)致企業(yè)的持續(xù)提高能力弱，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)小企業(yè)由于自身實(shí)力的不足，包括內(nèi)控制度、市場(chǎng)意識(shí)等方面，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，因此經(jīng)營發(fā)展過程中一旦受到外界環(huán)境的干擾或市場(chǎng)的沖擊，將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)融資帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且農(nóng)業(yè)企業(yè)容易遭受自然災(zāi)害影響的特性，也增加了其風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）、企業(yè)信用等級(jí)低

對(duì)于大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)而言，存在產(chǎn)品同質(zhì)化、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題，導(dǎo)致利潤水平較低，經(jīng)營規(guī)模小，且企業(yè)管理的規(guī)范度、財(cái)務(wù)真實(shí)性較低，管理者信用意識(shí)淡薄，使得農(nóng)業(yè)小企業(yè)信用等級(jí)普遍低，影響了銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（三）、缺乏抵押擔(dān)保物

抵押和擔(dān)保是確保金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)放貸款的重要保證，但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)或產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，固定資產(chǎn)不多，缺乏有效的抵押物，比如專用設(shè)備無法抵押，土地普遍少，擔(dān)保公司又不愿意提供擔(dān)保，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款的成功率很低。

（四）、資本市場(chǎng)進(jìn)入困難

對(duì)于農(nóng)業(yè)的中小型企業(yè)來講，獲得股權(quán)融資很困難。一方面由于農(nóng)業(yè)企業(yè)一般都缺乏專門從事公司資本運(yùn)營的人才和物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)接股權(quán)投資機(jī)構(gòu)存在困難；另一方面中小企業(yè)整體實(shí)力較弱，發(fā)展存在較大的不確定性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，財(cái)務(wù)透明度低，很難滿足公司上市的條件，股權(quán)退出困難。

整體看，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中存在大量的農(nóng)戶、小微企業(yè)，他們大多因管理成本過高或教育水平不高，無法提供規(guī)范、透明的生產(chǎn)報(bào)表和財(cái)務(wù)報(bào)表，呈現(xiàn)出融資分散、小額、短期的特點(diǎn)，沒有銀行授信，幾乎無法在銀行融資。但是供應(yīng)鏈金融利用的是核心企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，以核心企業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，打通整個(gè)鏈條的物流、資金流、信息流，將分散孤立、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)戶和小微企業(yè)與實(shí)力雄厚的大型企業(yè)捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的效果，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶一對(duì)一的授信模式，解決借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式

農(nóng)業(yè)原材料從采購、生產(chǎn)，到加工、倉儲(chǔ)，一直到終端客戶的零售，構(gòu)成了農(nóng)業(yè)一整條產(chǎn)業(yè)鏈。鏈條上的各個(gè)參與主體，包括農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品銷售商等，都可能出現(xiàn)資金短缺的問題，供應(yīng)鏈金融可以覆蓋整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，通過上下游的捆綁，提供融資服務(wù)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式主要包括三種，分別以應(yīng)收賬款、農(nóng)業(yè)企業(yè)、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為核心，提供融資服務(wù)。

模式一、以應(yīng)收賬款為核心

此種模式是指互金公司以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的應(yīng)收賬款切入供應(yīng)鏈金融，具體為：農(nóng)戶或農(nóng)資公司等供應(yīng)商將其與采購商簽訂的銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理公司，保理公司通過對(duì)該筆應(yīng)收賬款所涉及的交易進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)控審核后為供應(yīng)商提供融資服務(wù)，之后保理公司再將應(yīng)收賬款的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給合作的互金公司，到期后保理公司從供應(yīng)商處收回本息再支付給互金公司。

模式二、以農(nóng)業(yè)企業(yè)為核心

此種模式是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中資質(zhì)強(qiáng)的企業(yè)為核心切入供應(yīng)鏈金融，依托核心企業(yè)較強(qiáng)的整體實(shí)力、信用水平高、內(nèi)控制度完善、合同訂單發(fā)票等資料齊全的優(yōu)勢(shì)，為其上下游提供融資服務(wù)，解決由于賬期的原因?qū)е碌馁Y金周轉(zhuǎn)問題，提高資金的使用效率，打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。

互金平臺(tái)一般通過設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，拓展資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)，一般分為自建線下網(wǎng)點(diǎn)和加盟兩種方式。自建網(wǎng)點(diǎn)存在發(fā)展速度慢、成本高的弊端，但由于平臺(tái)本身掌控資源，有利于平臺(tái)知名度的提高，可以保證持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；加盟方式可以快速打破地域限制，并控制住成本，但對(duì)于加盟商的培訓(xùn)和管理提出非常高的要求。

模式三、以大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為核心

這里提到的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要指農(nóng)貿(mào)類商城或其它提供農(nóng)業(yè)服務(wù)的平臺(tái)。由于電商平臺(tái)上掌握著大量的用戶交易信息，可以通過建模分析了解到農(nóng)戶、經(jīng)銷商等借款人的消費(fèi)習(xí)慣、資金流水以及信用評(píng)級(jí)，并根據(jù)分析結(jié)果提供相應(yīng)的融資服務(wù)，最大程度上的降低風(fēng)險(xiǎn)。但此種模式對(duì)互金平臺(tái)在大數(shù)據(jù)分析等IT技術(shù)上有較高的要求，并需要不斷擴(kuò)大電商平臺(tái)規(guī)模，使其交易量和用戶數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，擴(kuò)大覆蓋范圍。